中國銀行保險(xiǎn)報(bào)刊登、新華社轉(zhuǎn)載蘇如春署名文章：中小財(cái)險(xiǎn)公司用科技破局
發(fā)布時(shí)間：2022-04-03 10:34:02
編者按：3月30日，中國銀行保險(xiǎn)報(bào)刊登華邦控股集團(tuán)董事局主席、華農(nóng)保險(xiǎn)董事長蘇如春的署名文章《中小財(cái)險(xiǎn)公司用科技破局》。此文因觀點(diǎn)富有前瞻性、經(jīng)驗(yàn)具有示范性，獲得新華社、南方都市報(bào)、廣州日?qǐng)?bào)、和訊財(cái)經(jīng)及各大新聞客戶端轉(zhuǎn)載關(guān)注，其中新華社客戶端閱讀量逾110萬。
署名文章以華農(nóng)保險(xiǎn)近三年數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐路徑與成果為例，為中小財(cái)險(xiǎn)公司通過科技破局實(shí)現(xiàn)差異化、高質(zhì)量發(fā)展提供解題思路和示范經(jīng)驗(yàn)。華邦控股集團(tuán)官微特刊發(fā)此文，與保險(xiǎn)金融從業(yè)者共享思想觀點(diǎn)，助力保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
中國銀行保險(xiǎn)報(bào)
新華社
署名文章原文：
中小財(cái)險(xiǎn)公司用科技破局
蘇如春
在新冠肺炎疫情全球蔓延的影響下，當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然錯(cuò)綜復(fù)雜，中國經(jīng)濟(jì)增長正在引領(lǐng)全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。
我國保險(xiǎn)行業(yè)面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇。我國已成為全球第二大保險(xiǎn)市場，但與國外發(fā)達(dá)國家相比，發(fā)展仍處于朝陽時(shí)期。截至2021年末，我國共有235家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)低于美國（據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國擁有超2000家保險(xiǎn)公司），國內(nèi)保險(xiǎn)市場仍有較大挖掘空間。
從高速擴(kuò)張到高質(zhì)量發(fā)展
不可否認(rèn)的是，當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與新時(shí)代高質(zhì)量發(fā)展的要求之間仍有一定的差距，各財(cái)險(xiǎn)公司在發(fā)展風(fēng)口高歌猛進(jìn)之后，已逐漸回歸理性，行業(yè)由高速擴(kuò)張逐漸向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變過程中，面臨“規(guī)模增速急劇下降、經(jīng)營成本快速上升”的發(fā)展瓶頸，發(fā)展模式由增量競爭轉(zhuǎn)變?yōu)榇媪坎┺?，客戶挖掘由增量拓展轉(zhuǎn)變?yōu)榇媪拷?jīng)營，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的顛覆短期內(nèi)造成持續(xù)改革陣痛。
在行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的深水區(qū)中，中小公司因核心能力匱乏、品牌力量有限等先天不足，面對(duì)更為嚴(yán)峻的經(jīng)營挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是頭部主體牢牢掌握過半市場空間，中小公司幾乎無向上突破可能。二是非上市公司合計(jì)利潤大幅下滑，中小公司深陷虧損泥沼。三是行業(yè)各主體產(chǎn)品與發(fā)展模式同質(zhì)化嚴(yán)重，但中小公司在品牌影響、機(jī)構(gòu)布局、人才水平、渠道掌握、成本控制等方面無明顯優(yōu)勢(shì)，在日益激烈的行業(yè)競爭環(huán)境中，中小公司很容易因尚未具備自身核心能力壁壘而處于劣勢(shì)，加劇行業(yè)馬太效應(yīng)。中小公司要想在發(fā)展中取得突圍，找到生存之道，必須找到自身差異化發(fā)展模式，匹配精細(xì)化的管理能力。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然選擇
以數(shù)字化為特征的數(shù)字經(jīng)濟(jì)將成為未來一段時(shí)期推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。同時(shí)，我國技術(shù)環(huán)境不斷成熟，“算法、算力、數(shù)據(jù)”三要素水平大幅提升，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)不斷成熟，并持續(xù)賦能各行業(yè)發(fā)展。在此背景下，保險(xiǎn)業(yè)科技化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為大勢(shì)所趨，各項(xiàng)成熟技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)銷售、理賠、運(yùn)營等全流程之中，不僅有望在一定程度上攻克傳統(tǒng)保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)展痛點(diǎn)，還可應(yīng)對(duì)行業(yè)發(fā)展變化，滿足消費(fèi)群體多樣化需求，打造保險(xiǎn)服務(wù)閉環(huán)，有效改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)客戶體驗(yàn)，為行業(yè)帶來新的增長發(fā)力點(diǎn)。
過去幾十年，中國的人口紅利為保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊發(fā)展空間，保險(xiǎn)企業(yè)大多通過粗放式的發(fā)展模式快速搶占市場實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。隨著近幾年跑馬圈地式發(fā)展模式走到盡頭，中國保險(xiǎn)行業(yè)開始從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)，而在轉(zhuǎn)型過程中，如何解決行業(yè)內(nèi)長期存在的痛點(diǎn)是亟待解決的核心問題。例如保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、用戶理賠體驗(yàn)差等問題都直接拉低行業(yè)形象，從而影響行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，隨著以80后、90后為代表的年輕群體逐漸成為購買保險(xiǎn)主力，市場上的用戶行為已經(jīng)發(fā)生深刻變化，保險(xiǎn)消費(fèi)逐漸呈現(xiàn)年輕化、線上化等發(fā)展趨勢(shì)。這一切都迫切需要財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
依托數(shù)字化尋求差異化
在此背景下，隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化趨勢(shì)顯著加速。這對(duì)中小公司來說，是挑戰(zhàn)，也是選擇新賽道、勇于新破局的絕佳機(jī)遇。堅(jiān)持差異化發(fā)展是中小公司實(shí)現(xiàn)突圍的唯一出路，更成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。而數(shù)字化能夠?yàn)椴町惢l(fā)展的實(shí)現(xiàn)提供有力支撐。
然而對(duì)于如何通過數(shù)字化實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，業(yè)內(nèi)各家眾說紛紜，尚無統(tǒng)一定論。因?yàn)橄噍^于頭部公司天然擁有較多資源和優(yōu)勢(shì)，中小公司往往面臨科技研發(fā)投入大而難持續(xù)、系統(tǒng)數(shù)據(jù)積累少、內(nèi)部數(shù)據(jù)不流通、團(tuán)隊(duì)科技人才有限等多重壓力和難題。那么怎么辦？
第一，用數(shù)字化提升精細(xì)化管控能力。要想運(yùn)用科技手段，打造差異化競爭模式，將數(shù)字化作為解決中小公司經(jīng)營困局的切入點(diǎn)，落地精細(xì)化管控的手段成為一種解決思路。
例如華農(nóng)保險(xiǎn)通過降本增效、精細(xì)化管理等實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的科技賦能，探求實(shí)現(xiàn)價(jià)值成長、高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展。2019年，面對(duì)原有模式遭遇瓶頸、同質(zhì)化嚴(yán)重、科技基礎(chǔ)薄弱的自身問題，以及具備輕資產(chǎn)基礎(chǔ)、機(jī)構(gòu)人員少而精的自身實(shí)際情況，華農(nóng)保險(xiǎn)開啟科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，確立了兼顧短期和長期發(fā)展的清晰發(fā)展策略：貫徹“效益優(yōu)先、高質(zhì)量發(fā)展”理念，以科技賦能、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和創(chuàng)業(yè)文化為支撐，聚焦核心能力建設(shè)，打造出“高質(zhì)量、可持續(xù)、盈利性增長”的新模式，實(shí)現(xiàn)差異化的管理與經(jīng)營。
第二，要改變文化，為科技渠道戰(zhàn)略提供組織保障。要科技賦能公司全面轉(zhuǎn)型，科技就不能是空中樓閣，中小公司不能只組建科技團(tuán)隊(duì)、自研科技產(chǎn)品，而要從整個(gè)公司層面倡導(dǎo)科技轉(zhuǎn)型的意識(shí)、文化，并為科技驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略落地提供組織機(jī)制保障。例如華農(nóng)保險(xiǎn)根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略及自身實(shí)際，變革組織機(jī)制文化，梳理并提出“成為創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、價(jià)值成長的創(chuàng)業(yè)型保險(xiǎn)公司典范”的公司愿景，打造響應(yīng)更快捷、行動(dòng)更敏捷的組織和活力、高效、激情、創(chuàng)新、跨界的精干團(tuán)隊(duì)，營造以人為本、客戶第一、激情創(chuàng)業(yè)、擁抱變化、結(jié)果導(dǎo)向的創(chuàng)業(yè)文化氛圍。
第三，要發(fā)展科技能力。面對(duì)科技賦能轉(zhuǎn)型，中小公司面臨著科技研發(fā)投入大而難持續(xù)，系統(tǒng)數(shù)據(jù)積累少、內(nèi)部數(shù)據(jù)不流通，團(tuán)隊(duì)科技人才有限等多重壓力和難題。對(duì)此，中小公司應(yīng)立足自身實(shí)際循序漸進(jìn)發(fā)展科技能力，聚焦降本增效、精細(xì)化管理、數(shù)字化運(yùn)營，打通數(shù)據(jù)壁壘構(gòu)建共享數(shù)據(jù)中臺(tái)，組建有研發(fā)能力、創(chuàng)新突圍能力的科技團(tuán)隊(duì)。
具體來看，一是著力構(gòu)建“小前臺(tái)大中臺(tái)穩(wěn)后臺(tái)”的科技架構(gòu)，循序漸進(jìn)地打通各系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)孤島搭建數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)，提供端到端的系統(tǒng)性數(shù)字化解決方案，快速響應(yīng)和支持豐富的前線業(yè)務(wù)場景。二是夯實(shí)提升基礎(chǔ)、深化創(chuàng)新應(yīng)用。三是靈活采取“自研為主、外包為輔”的研發(fā)模式，逐步實(shí)現(xiàn)科技能力由全部外包到自主可控的蛻變。四是積極與各頭部科技公司深入合作，邀請(qǐng)行業(yè)伙伴開放產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)、資源、運(yùn)營等多維能力，采取共建合作實(shí)驗(yàn)室等方式，共同構(gòu)建“共建、共創(chuàng)、共生、共贏”的交流合作平臺(tái)。
（作者系華農(nóng)保險(xiǎn)董事長）
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